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缴存→归集→贷款发放→本息回收的完整循环体系，2024年全国公积金缴存余额达12.8万亿元，贷款余额8.4万亿元，存贷比65.6%,月还款额达13800元（占家庭收入75%）,?AI顾问?：智能负债诊断系统可10秒生成《债务健康报告》，准确率92%?8。?资质预审?：借款人需提供、户口本、收入证明、征信报告等基础材料，银行初步审核还款能力?26。我国在金融创新方面还存在一定的差距,二、制度性约束分析,5.2 风险案例,?心理影响?：月供压力导致35%借款人出现焦虑症状?36,